http://www.kasai-talk.com/ 火災保険に関する、楽しい会話。洋子と久美の二人が、火災保険について、わかりやすい言葉で解説しています。 ja Copyright 2008 Sat, 01 Sep 2007 17:08:29 +0900 http://blogs.law.harvard.edu/tech/rss いよいよ今日まで勉強してきた「火災保険」これ以上深く知るのも大変だからこの辺で一区切り終わりにしましょうか？ そうね～～。これ以上解らない事はもう火災保険委員の専門家とか保険会社に聞くしかないわね。 それでは。今まで私が久美さんに説明してきたことについて少し質問するから答えてくれる？ だいじょうぶよ！記入したノートなんか見なくてもちゃんと答えられるからね。 自信満々ね～～？それでは、いきますよ～～！ 　評価額とは何のことでしょうか？ 時価額と新価額の事？ 質問に質問しないで下さい！ まあ～～～！冷たいお人やなあ～？いつから、そなんお人になったん？ 変な関西弁使わないで！その事を説明して下さいませ。 評価額とは、時価額と新価額の2種類あって、まずは、時価額とは、不動産も20年も経つと中古物件扱いとなり、契約した「火災保険」金額の内から、使用損耗分が引かれるの。大体3割くらいね。だから、火災などに合って全焼しても元どうりの家は建てられない訳ね。 　しかし、新価額で契約しておくと使用損耗分が引かれないから契約した時の保険金額が支払われるので、現在と同じ住宅を建設できる可能性があるから「火災保険」に加入する時は新価額で契約した方が絶対いいのです。 本当に良く出来ましたね。そのとうりね。その、新価額を再調達価額とも言うの覚えてる？ そんな事聞いたっけ？内容は同じでしょう？ そうね。再調達価額で契約した方が万一火災にあって家が全焼しても、同じ住宅をその時点で新しく建築した場合の額で 　評価した金額のことよ。保険金だけで家を建て直せるということね。 私の説明と同じでしょう！？ まあ。そう怒らないで。ひとつ忘れてない？ 家財の事でしょう？これから、説明するの！我が家のように高級家具の有るお家の方は是非家財保険にも加入しておかないと後悔するってことね。 高級家具って私、見た事あったかな、、、、、？ ただ今説明中ですので、横からチャチャを入れないでね。例えば、家具・電化製品・洋服・等他にもいろいろ有るでしょう？ 　それが全部！燃えて無くなってしまうのよ！思い出が消えてしまうのよ！悲しいわね～～～。 何で芝居がかってきたの？それって、台詞？説明？ 説明ですよ。不謹慎な！芝居なわけないでしょう！ ごめんなさい。家財って久美さんが説明してくれたように沢山あるけど、合計価額はどうやって計算するのでしょうか？ それはですね。良い方法がありますよ。世帯主の年齢と家族構成から決まっている、加入の目安金額を参考にするといいわ。 その前に家にある大事なものを書き出しておくといいわね。 　次はいつ来るかわからない地震の為の保険を説明してください。 地震保険には絶対に加入しましようね。「火災保険」では地震・噴火・津波による火災損害、、、。つまり、地震などにより延焼・拡大した損害も含むのね、それは補償されないの。だから、地震保険は大事よ！ 補償額はどの位支払われるんだっけ？ 地震保険の補償額はですね、「火災保険」の保険金額を基本にして、その30～50%が限度と成るのね。 　建物部分は「火災保険」の補償を必ず再調達価額にしておくのが常識ね。 それと、家財はどうしたら良いの？ 勿論、家財にも保証をつけておくこと、地震での損害時に支払われる保険金が少しでも多くなるからね。何回も言いますけど地震保険は、地震・噴火・津波・を原因とする火災・損壊・埋没・流失・による損害を補償してくれるの。 久美さん自身が埋没しないように祈るわ。 なに！それ！質問にちゃんと答えてると茶化すんだから？！ ところで、久美さん！平成18年分の国の税制改革により、個人住民税は平成19年度分をもって廃止されるって知ってた？ なんとなく、、、。ニュースで聞いたけど。 それで、新しく地震保険料控除というのが新設されたのよ。 地震災害で受ける損失へ国民が自分で備える事を国が援助してくれる制度のことでしょう？ 控除される額は、所得税の控除が地震保険料の全額で、最高5万円、個人住民税の控除が地震保険料の2分の1で、最高2万5000円。現行の損害保険料控除、最高1万5000円と比較すると、節税効果は高く成るらしいわ。 何だか解ったような解らないような。そのうち、消費税とか年金とか保健とかが上がって、節税だか、増税だか、解らなくなってくるのが今の日本よね。 そうよね。ドンドン格差社会になって、、、、、。 私と洋子さんだけは、格差なしにしてね。 無理よ。だってどうしようもない格差が有るもの。 なになに！それって何よ？！ 年齢！！いつまでたっても、私の方が上なのよね～～。 なに！？そんなことで”上”とか言っていい気分になってるわけ？ 久美さんこそ、なに言ってるの！いつも私より若くて羨ましいって事でしょう、、、。 な～～んだ。そんなこと、気にしない！2人はいつまでも若いわよ！ そういう事言い出したら、若くないってことね。 まあいいじゃない。今度は何いついて勉強しようかしら、、、、、？ 保険金だけで家を建て直せる 家にある大事なものは書き出しておこう 地震保険料は控除される 次は．．．「火災保険　楽しく学ぼ！」のTOPへ http://www.kasai-talk.com/e11.php http://www.kasai-talk.com/e11.php Sat, 01 Sep 2007 17:08:29 +0900 昨日はグッスリ寝たし、頭はスッキリよ！！「火災保険」について聞く気十分で～～す！！ それは良かった！今日のは私も理解するのが大変だったものからね。財形特約火災保険ていうのよ。 ちょっと。待って。洋子さんが難しかった事が私に解るかな～～～。 大丈夫。ゆっくり説明するからね。まず、財形融資って知ってる？ なんとなく、、、。個人融資制度のことでしょう？つまり、簡単に言えばお金を借りると言うことよね。 まあね？財形特約火災保険は、財形融資を利用する人だけが加入できる保険なのね。 　手続きも簡単だし、一般のものよりも、約4～6割も安くて、、、、。 出ました！大安売り！ も～～！真面目に聞いてよ！その他に、火災による損害の他、風・雪・水害・等の災害についても保険金が支払われるの。 　ただし、他の公的融資を併用する場合は、抵当権順位第1位となるところの「火災保険」を付保しないとだめなのよ。 え～～と。抵当権順位って？何となく解るけど、、、、。 「火災保険」の対象となる不動産の所有者のことを質権設定者っていうのね。それの、権利順位みたいなことね。 我が家で一番偉いのが主婦である私っていうのと同じ様な事かな？ ちょっと例題がひどいわね～～。それから、”フラット35”って聞いたことある？ 　私はいつも”ふらっと”としてるけど、、、、。冗談よ！ごめんなさい！ ”フラット35”というのはね。住宅金融支援機構提携の35年間、業界最低水準の金利が続く、繰上げ返済手数料保証料も0円というものなの。 ”フラット”て良い制度ね～～～。 だから、財形特約火災保険は、”フラット35”と併用の場合は加入できないのよ。 な～～んだ！そんなに上手い話があるわけないと思ったら、やっぱりね。 次いきま～～す。保険の内容についての説明ね。ややこしいから、良く聞いてね。　第１.財形特約火災保険を付保する場合ね。 ちょっと待って！付保て何だっけ？ あら？だいぶ前に説明したわよ。付保はね、万一事故が発生した時、速やかに復旧や資産保全の備えとして事故が発生する危険性の高い設備に損害保険を付けること。 思い出した！ごめんね。先に進めて。 それには、決まり事がいくつかあるの。まず、保険金額と建物の価格、これは、再建築価格の場合も同じよ。 　次は、保険期間と借入期間の年数と同期間のこと。最後に質権の設定を第1位で設定すること。 良く解りました。質権てもう1回説明して欲しいの、、、、。おねがい！！ はいはい。加入すると、火災保険証券が交付されるでしょう。保険金を支払って貰うために対象となる住宅に担保権というのが設定されるの。 　請求権に、質権を設定するのね、火災保険証券は、質権者が持っていて、優先的に保険金から弁済が充当されるのよ。質権設定者とは、物の所有者のことって説明したでしょう。 それが、質権設定の順位に関わってくるのね。 そのとうり！」そこで、保険金請求権に対する質権を保証機関のために設定しなくてはいけないの。 決まりごとを守るのってちゃんと理由を解ってないとね。 まだあるわよ。この時、保険証券は質権設定者、つまり、保証機関に預けておかないといけないのよ。忘れないで。 まるで、人質ね。 また！変な例えにする。はい！次は、保険料の事についてよ。 　あのね、建物の構造・所在地・保険期間に応じて10万円当たりの保険料を参照にして、保険金額に相当する保険料を算出するのね。 算出て、苦手な算数て聞こえて、頭が痛くなりそう。 私も、少々疲れてきたけどもう少しだから頑張りましょう。 　次は、申込方法ね。特約火災保険申込書作成依頼書を｛融資申込書｝と一緒にして、財住金へ提出してね。 財住金？！なにかの略語？ そう、財形住宅金融株式会社って言うのが正式名。進めるわよ。 　申込書を提出してから、建物引渡予定年月の約1ヶ月前位に幹事会社から特約火災保険申込書と特約保険料ご請求書が送られてくるのね。 幹事会社って？！ 保険会社のことね。今回は「損保ジャパン」とするわね。 書類が送られてきたら次はどうするの？ 建物引渡しまでに幹事会社、つまり「損保ジャパン」へ特約火災保険申込書の提出と特約保険料を振り込むの。勿論、振込みは契約者名義でね。間違えないで。 世の中、なんでも、お金が先ね。 そんな事ないでしょう？振り込んだら2ヶ月後位には幹事会社から、契約カードが送られてくるからね。 「損保ジャパン」、、、、でしょう？ 第2.他の公的融資の火災保険を付保する場合の時ね。 　融資実行書類に添付されている後順位質権設定承認請求書ていう書類を提出してね。 書類が沢山有って覚えられるかな？ まだ話は終わってないの。第2.の保険は、共同保険なのね、だから、複数の保険会社が単独別個に引受責任を負担してるの。 　そこで、引受保険会社が破綻した時は支払われる保険金などが。 支払ってもらえないんだ！！ するどい！でも、先を聞いてね。破綻した会社の引受割合に応じた保険責任額のうち、最大で10%削減される可能性があるわ。 やっぱり、「火災保険」て、よ～～く、各社比較検討して調べて、専門家にも聞いて、景気の動向も見て、加入しないと。 えら～～～い！！私ももっと勉強しないとね。久美さんに負けていられないわ！ 洋子さんの方が年上なんだから、子供みたいな事言わないの！ 財形特約火災保険は割安 業界最低水準の金利フラット３５ 火災保険証券は質権者が持つもの 次は．．．保険金だけで家を建て直せる http://www.kasai-talk.com/e10.php http://www.kasai-talk.com/e10.php Sat, 01 Sep 2007 17:07:06 +0900 久美さん！今日は良いお天気だし、公園でも散歩しない？ そうね。運動不足だし。ゆっくり良い空気を吸いながらお話するのは気持ち良いしね。 散歩しながら、制度について説明しても良い？ 夢のマイホームの前に「火災保険」の夢ばかり見そうよ。 それは素晴らしい！それでは、火災保険制度について説明するね。機構では、万一災害などによる損害を受けた場合、債務だけが残ったら大変でしょう？ 　そのために、融資を利用する時には返済が終了するまで、その建物に、付けておくことが条件なのね。 ふ～～ん。そうなの？それから？ 聞いてるの？それと、利用するのは、特約火災保険というのと、選択対象火災保険といって、あらかじめ機構が定めた特約火災保険以外のものどちらかを選べるのね。 今まで聞いた事のない内容じゃない？解るかな～～～。 大丈夫よ。今までいろいろ勉強してき久美さんだもの。 ありがとう。そう言われると頑張って聞かなくちゃね。 次は、各商品の保険料とか特徴を十分に検討して「火災保険」を選ぶことが大事って言ったでしょう？ もう、家族で随分話し合ったけど。まだ、何かあるの？ 特約火災保険て良く解らないでしょう？それはね、機構融資を利用する人だけが利用できるの。 何でも利用したいものって条件つきが多いわね。私の場合も洋子さんの話を良く聞きなさいという条件付だし、、、。 そういう条件とはちがいますよ！続きいくわね。 この特約火災保険は手続きも簡単だし、保険金が支払われる範囲が、特約火災保険と同等程度の一般のものより、なんと保険料が50%程度安くなってるの。 　安いの好きでしょう？目が輝いてきたもの、興味が出てきた？ 安いほうが誰でも好きでしょう？50%なんて大安売りなんてね！洋子さんだって安い方が好きなくせに。 安いからって直ぐ飛びつかないようにね。次に話すのは、選択対象火災保険というのね。この保険は一般のうちで特約火災保険よりもっと優れた保険商品であるって機構が認めたものなのよ。 安いほうが良いのか？優れた保険のほうが良いのか？それが問題だ！ どこかで聞いたようなセリフね。久美さんは、この中から自分が加入したい保険会社の選択対象火災保険を決められるの なかなか決められない性格なのよ。レストランに入ってもどれもこれもおいしそうに見えてね、、、、。 「火災保険」は食べられないの！！ 融資返済が終了するまで契約が条件 特約火災保険は一般「火災保険」より５０％程度安い 選択対象火災保険は機構が認める優れた保険商品 次は．．．財形特約火災保険は割安 http://www.kasai-talk.com/e9.php http://www.kasai-talk.com/e9.php Sat, 01 Sep 2007 17:06:22 +0900 洋子さん！おはよう！今、時間有る？おいしいコーヒー入れるから、「火災保険」の種類についてもう少しおしえてくれない？ あら？自分で勉強するのではなかったの？でも、久美さんのコーヒーおいしいからご馳走になろうかしら。 ところで、一口に「火災保険」の種類といっても、まだまだ、複雑なんでしょう？ そうね。色々な用途によって違うからね。まずはね。火災と火災類似の事故があるでしょう。例えば、落雷・破裂・爆発・他にも風災・ひょう災・雪災・等による損害を補償する住宅火災保険に普通火災険というのがあるのね。 住んでる地域によっても災害って違ってくるから、当然加入するものも違ってくるわよね。 そうよね。次に、火災などの事故の他にさまざまな事故があるわね。盗難・水害・水濡れ・車両飛び込み等、怖いわよね。 　それによる損害を補償する住宅総合保険・店舗総合保険があるのね。 そうそう、家に車が飛び込んでくるなんて怖いよね～～！！ 大丈夫？続けるわよ。さらに持ち出し中の家財の損害・破損・汚損・等まで補償する、各社独自の「火災保険」もあるのよ。 あ～～～～！！また！ややこしくなってきた！！ そう言わないで聞いてよ。次にマンション等に住んでいる人を対象に、日常生活で危険な事にあったらそれを補償する団地保険も「火災保険」のひとつよ。それと、補償と貯蓄を備えた積立火災総合保険というのもあるの。 私も貯蓄してマイホーム買わなくちゃ、、、、。 がんばって！その為にも、もっと知らないとね。本当に沢山の種類があるから自分に最も適した「火災保険」を選んで加入しないと、万一の災害に備える為にも是非とも必要よ。 ”災害は忘れた頃にやって来る”っていうからね。そこで、上手に加入しないとね。その方法は？ まずは、動産、つまり、家財等の事ね。それと、建物とは別保険金額で契約すること。 どうして？めんどうじゃない？ あのね、だけど建物に「火災保険」を付けただけでは、建物の動産は、対象にならないの。 なに？それってひどくない？ とにかく、貴重な財産を万一の火災や爆発事故から守る為には、分類ごとに保険金額を決めて加入する事が必要なの。 また。解んなくなってきた。分類って何？ それでは、分類について。まずは、建物についてね。建物は一棟ごとに保険金額を決めて加入すること。マンションの場合は専有部分になるわね。 　次に、造作について、建物と造作の所有者が異なる場合は造作のみの契約も出来るのね。 　最後に、家財について、日常の家庭生活用具のことよ。「家財一式」としての契約になるの。一応はこの3種類の分類を良く考えてね。 これから家を購入する時は家具とか母屋とかも考えないと、、、、、。 まあ～～！夢のマイホームは一戸建ね。うらやましいわ。 夢に向かってガンバ！！ はいはい。次は、保険金額ね。保険金額は保険価額、つまり、物の価値ということね。それで設定するのよ。万一、り災した時に支払われるの。今日はこれで最後。そうそう、明記物件も忘れないようにね。 最後じゃないじゃない。明記物件って？ 契約する時に保険証券をつくるでしょう？その時申込書に保険の対象に含まれる物を明記物件っていうの。申込書に明記しないと保険の対象を家財としただけでは補償されないから気をつけてね。 大事なものって、高価な物ってこと？ 例えば、1個または1組の価額が30万円を超える貴金属とか宝石・書画・彫刻物・等の美術品とかもそうね。 私の真珠の首飾りとか、ダイヤの指輪とか？！ あら、まあ、大変だこと！久美さんのはともかく、他には、稿本・設計図・図案・証書・帳簿とか他にこれらに類する物等があるわね。 そうなの？大変！マイホームの設計図も書いたし、愛娘は像さんの彫刻を造ってたし、、、。 大きな独り言？私の一番大事なのは主人と出来の良い息子ね。お金には変えられないもの。 勿論。私だってそうです！コーヒーのお代わり入れて上げないわよ！ そんなこと言わないで！これからも二人で「火災保険」の勉強していきましょう！ 住んでる地域によって火災保険は違ってくる 万一の災害に、補償と貯蓄を備えた積立タイプもある 申込書に保険対象を明記しないと補償されない 次は．．．融資返済が終了するまで契約が条件 http://www.kasai-talk.com/e8.php http://www.kasai-talk.com/e8.php Sat, 01 Sep 2007 17:05:06 +0900 ねえ。洋子さん。私達って相当、詳しくなったと思わない？ まだまだ。奥が深そうよ。用途によって加入する「火災保険」の種類も沢山あるあるのよ。 種類って前に勉強しなかった？ 復習を兼ねて他の「火災保険」も勉強しましょう。 復習は大事ね。でも、まだ沢山あるの？覚えるのも大変だわ。 まずは、以前も説明した住宅総合保険て覚えてる？ 当たり前でしょう、もう忘れてたら先が心配じゃないの。住宅火災保険というのは、その保険で補償する損害に加えて 　建物外部からの物体の衝突・落下・盗難・水災・等の幅広い損害支出に備える事が出来る為に加入する保険のことでしょう？ それと、大事な事があるわよ。対象となるのは、住居用の建物とその建物内の家財になるということね。 これから、付け加えるところだったのに、、、。 それは、悪かったわ。次に、団地保険というのがあったわね。住宅総合保険と同じ様な内容だけど、各種費用や障害事故・水漏れ等の賠償支出に備える為の「火災保険」だったわよね。 私が知ってるのはそれだけだけど。他にもあるのね？ 事業タイプ普通火災保険というのがあるの。これも、｛住宅火災保険｝と同じ用な内容の損害に備える為の保険なの。 　例えば、店舗・事務所・等の建物とその建物内の動産が対象になるのよ。 動産て、その土地に定着していない物の事でしょう。車とか、、。そうだ！私もそうね！ 久美さんは定着してなくても、執着してるけどね。 どうゆう事？！洋子さんでも許さないからね！ ごめん！ごめん！次の保険の説明にいってもいい？店舗総合保険といって、普通火災保険で補償する損害と、他に建物外部からの物体の衝突・落下・盗難・火災・等幅広い損害の支出に備える為の保険よ。勿論、建物と建物内の動産が対象ね。 今、一番怖い地震保険について知りたいな。 地震保険は地震保険だけで存在するのではなくて、「火災保険」の一部としての扱いになるのね。サービスによっては、地震保険では補償されない建物や家財等が条項に入っていたるするから、よく調べて確認する事が大事よ。 ぼんやりと、人任せにしたら絶対だめね。自分でよく考えるのね！よ～～く考えるわ！ そうよ。それに、今まで説明した種類について解っていても、今は、CMや雑誌やホームページでも、「火災保険」の補償や保険金について宣伝しているし、各保険会社特有の名前がついた保険もあるしね。 そうして、私の頭はますます混乱してくるので～～す。 だからこそ、保険会社と直接、価額やその他、個別相談しなくては成らない事項が余りにも多いからね。他の火災保険と比較検討したりとかね。 今では保険もインターネットで契約が出来るけど、最初にキチンと納得しておかないと万が一の時役に立たない「火災保険」だったら困るよね。 そうよ。お互いの旦那様のようにね。 ひど～～い！言いつけてやるから！それぞれの家庭が違うように、全ての不動産や事業は同じじゃないものね。だから、、。 何度も言うけど、各々に合わせた形で保険会社が扱っている、主要な「火災保険」を比較検討する事はとっても大事なことよ。 地震保険て、別に新しく契約したりとか、保険会社によってかなり違うんでしょう？ 色々あるから面倒くさくなったりしないで、ちゃんと専門家と良く相談して時間をかけても、自分が納得のする「火災保険」を選ぶべきね。 そうね。面倒だと思って保険会社任せにしないで、家族とも良く検討して選ばないとね。 今日はきれいに、まとまりましたね。 建物外部からの物体の衝突などにも備えることができる 店舗、事務所には、事業用の火災保険を 地震保険では補償されない建物や家財等がある 次は．．．住んでる地域によって火災保険は違ってくる http://www.kasai-talk.com/e7.php http://www.kasai-talk.com/e7.php Sat, 01 Sep 2007 17:04:21 +0900 久美さん！夢のマイホームについて家族と良く話し合ったの？ 当分先の話ね。でも絶対実現するわよ。その為にも今のうちに「火災保険」と不動産の関係について説明してくれる？ 勿論。私も勉強になるしね。今回は、一戸建やマンションなどの不動産を購入する時の事ね。不動産を購入する時って一括でお金を支払う人って少ないでしょう？ 宝くじの3億円でも当たらないとね。一般市民は、、、、。 100%一般市民ねお互いに。そこで、長期ローンを組んで月々の支払いをする事になるでしょう。その時ほとんど同時に「火災保険」にも加入するのね。 家のローンや保険のローンや、月々の支払いとか、ボーナス時の支払いとか、、、。頭痛くなるね。 夢のマイホームのためよ。頑張らなくちゃ。続きいくわよ。不動産購入の長期ローンを組む時に「火災保険」も３５年間分一括の返済期間で同時に契約する人がほとんどなのね。 どうして、不動産購入の時に、いっしょに組んで契約するの？ それはね。金融機関の中には、長期火災保険の加入の契約をしないと、不動産購入の長期ローンが組めないの。 それって。いじわるね。子供みたい。 子供みたいな事言ってるのは久美さんよ。私が家を購入した時もそうだったけど、不動産を購入する人は大半は、住宅金融公庫や銀行、信用金庫で長期ローンを組むでしょう。 洋子さんの所もそうだったの？ そうよ。だって、金利が安いローンを組まないと月々の支払いが大変でしょう。 金利が1%違っても何だか哀しくなるものね。 でしょう？それが、不動産だと金利が1%違うと、1000万円で購入したとすると最終的には何十万円も余分にかかってしまうの 何十万円！1万円でも大金なのに。 そうよね。そこで、少しでも安く長期ローンを組める金融機関を探して、長期ローンを頼むと、長期火災保険にも加入しないといけないの。 あら、、、。同時に手続きした方が楽じゃない？ そうね。それに自分で選んだ保険会社や保険代理店などで契約できるしね。 それはまたもっと楽ね。保険会社によって、補償や割引が違うから自分で決めたいものね。 私の場合だけど、住宅金融公庫の長期火災保険にしたでしょう、３５年間の長期ローンを不動産に組んで、３５年間分の掛金も全て月々支払ってるのね。これって、家を購入したとき保険の内容も選べなくて、ほぼ強制的に加入する事に成っていたの。 それって、楽なの？損なの？ 家がもし火災にでもなって、時価額での保険金支払いに成ってしまうのよ。そこが、少し条件が悪いと思うのが本音ね。 出た！時価額！それで、時価額と新価額の違いが、どう、不動産に絡んでくるか説明してくれない？ 絡んでくるとは難しい表現ね。もし、火災で不動産が燃えてしまったら？例えば2000万円で35年間の長期ローンで購入して、建ててから20年目の家だとした場合ね。 20年間も住んでたら、あちこち修理が必要になるわね。私達も修理しなくちゃいけなかったりし？！ なに、馬鹿言ってるの！よく聞いてね。20年前に建築費用が2000万円の家を、現在立て直すとしたら幾らかかると思う？ 全く解りません。２０年間の貨幣価値ってどの位違うのかしら？ 相当違うでしょう。生まれた子供が成人式を迎えるくらいね。 変な例え話ね。 話を進めるわよ。燃えた家を健て直した場合の鑑定結果が3000万円だとしたら？実際支払われる保険金て幾らだと思う？ さっきから解らない質問ばかりしないでよ。 ここで、久美さんの大好きな？時価額と新価額の説明になるわけね。 また～～！時価の話！ 時価額の場合、20年間同じ家に住んでると、傷んで来て、中古物件にしかならないでしょう。その傷んだ分の使用損耗分が鑑定結果の3000万円から引かれるの。 どの位？心配になってきた。 損害の程度にもよるけど仕様損耗分が3割だとしたら、3000万円から3割引かれて900万円だから、残金の2100万円の保険金が 　「火災保険」から支払われるわけ。 900万円も無くなるの！！それじゃ貯蓄が無かったら、2100万円で今と同じ家を建て様なんて絶対無理ね。どうするの～～？ 私の家も時価額の契約だから、今ね、もう一度「火災保険」を見直そうと主人と話しているところよ。 だって、以前は大半の人が時価額の契約だったんでしょう？ そうね。新価額の場合はね、時価額では損傷した使用損耗分というのが引かれてたでしょう。でも、新価額は損害分を自己負担しなくて済むから、3000万円が「火災保険」から保険金として支払われるのよ。 だんぜん、新価額にした方が良いよわね。今こそ自分が加入しているものについて、家族でよく話し合う時が来たと言う感じね。 不動産購入のとき「火災保険」の事も良く考えて加入するのが大事ね。 私もさっそく主人ときちんと話すわね。 不動産ローンを組む為に長期火災保険の加入を 時価額の場合、使用損耗分が引かれる 新価額は損害分を自己負担しなくて済む 次は．．．建物外部からの物体の衝突などにも備えることができる http://www.kasai-talk.com/e6.php http://www.kasai-talk.com/e6.php Sat, 01 Sep 2007 17:03:30 +0900 久美さん！最近私が「火災保険」について勉強してると、主人や中学の長男が興味しんしんなの。 家もそうよ。娘はまだ小学5年生なのに、”お母さん漢字間違ってる”とか言うのよ。主人は技術屋だから知らん顔。そのてん洋子さんのご主人は大学の講師だから物知りでしょう？ そんな事無いって。どこの家も旦那さんて家の事すべて奥さんまかせなのよ。 そうね。2人で勉強しましょう。前回の難しい話で少々疲れたから今回は易しいのが良いわ。 今回は、基本的に「火災保険」とは？についてあらためて説明するわね。 え～～！ふりだしに戻るの？ そうじゃなくて。基本が大事でしょう。それでは始めるわよ。「火災保険」とは、建物・家財・事務所・店舗・什器・商品・等の不動産・動産に対しての火災や落雷・爆発・等の偶然によって引き起こされた損害に対しての補償をする大事な保険でしょう？ そのとうり！日常生活を少しでも安心して暮らせるように守ってくれるのが、「火災保険」よね。大事！大事！ まあ！なんて素直なお言葉でしょう。やっぱり、勉強して「火災保険」に加入しただけあるわ。 人が真面目に話してるんだから。次いって！ 今、住んでる家が、持ち家とか賃貸とかでも、その住宅の構造や補償対象の保険金額などをもとに、「火災保険」が計算されるのよ。 我が家も夢のマイホーム購入はいつになったら実現するのかしら？主人の小遣い減らして無駄使いしないで頑張るわ。 当分は豪華ランチの回数を減らさないとね。貯蓄のためにも、ダイエットのためにも。 家を購入するって大変な労力じゃない？その時「火災保険」に必ず加入するけど、良く解らないで加入する人が多いと思わない そうね。面倒な事って後回しになったりして後悔するのよ。その為にも、次の話をよく聞いてね。 　建物の場合、再建築する為の費用を目安に設定するのね。ただし、その費用の算出方法として、時価額の場合と、新価額の2種類があるわけ。ここが、「火災保険」では、すごく、重要なところよ！！ 時価て面倒よね。お寿司屋さんに行って、時価と書いてあると恐ろしくて頼めないもの。 すぐ、食べ物に話がいくのね。これからは、節約しないといけないからお互い大変よ。高い食べ物は我慢しないと。 保険の話に戻って。家財の場合は世帯主の年齢、家族構成によって予想金額が、保険会社によって決まっているけど、それも、時価額と新価額を目安に設定し直す事もできるのよね。 久美さん！今度ボーナスが入ったら思い切り時価のお寿司食べようか？ 勿論。洋子さんのオゴリでね。ごちそうさま。 割り勘に決まってるでしょう。勿論。回転寿司よ。食べ過ぎたらプールでひと泳ぎね。 持ち家、賃貸、どちらも火災保険に加入可能 住宅の構造や補償対象で保険金額は異なる 費用の算出方法は、時価額、新価額の２種類 次は．．．不動産ローンを組む為に長期火災保険の加入を http://www.kasai-talk.com/e5.php http://www.kasai-talk.com/e5.php Sat, 01 Sep 2007 17:02:10 +0900 久美さん、少しは解ってきた？ 　今回は「火災保険」が満期になった時にどうしたら良いか説明しても良い？ その前に、新しく出来たレストランにランチしに行かない？ 良いわね。勉強する前にまずは栄養補給しないとね。 こうゆう事ってすぐ意見が一致してしまうのよね～～。 「火災保険」について今回は私も勉強したから説明させて。 食後の楽しみね。まあ！お手並み拝見といきますか。 まずは、満期を迎えても返済中の人は、必ず継続の手続きをしてね。これを忘れないで下さいよ。 そして、手続き完了後は、契約内容の確認できる書類を提出する事。たとえば、「保険証券」等の写しを、取り扱い金融機関に必ず出さないといけないんでしょう？ そのとうりだけど、まだあるのよ！融資住宅に複数の「火災保険」を付保している人は全ての契約の「保険証券」等の写しを提出する事も忘れないでよ。 あ～～！そうだった。さすが久美先生！ 次いくわね。難しくなってくるからね。上手く説明しないとね。 その前に、提出する書類はきちんと揃えて置かないと。 はい。そうですよ。そして、さらに、火災保険金請求権に機構の質権を設定している人は、次の事を良く聞いてね。 　新しくつける場合は、火災保険金請求権に質権を設定してから、その書類もいっしょに金融機関に必ず提出するのよ。 自分の入っている種類をよく知る事が大事よね。 それが一番でしょう。先にいくわよ。次に、継続の手続きを取らないと、金銭消費賃貸契約に違反する事になるし、融資金の残額も返さないといけないし、そんな事になったら大変でしょう？ そうよね！高級ランチ巡りが出来なくなるものね。でも火災保険について本当に良く勉強したのね。驚いた！ そういう言い方はないでしょう？誉めて！誉めて！ところで、誰でもお金は大事でしょう？ いいですか？！次いきますよ。 　次は、保険金額、つまり、契約金額の見直しの説明をするわよ。保険金額は少なくとも機構への融資金の残額以上で、建物の評価額を限度として決める事に成っているの。 だんだん、難しく成ってきたけど、久美先生。解りやすく説明して下さいよ。 まかせといて！！建物の評価額って時価額になるの。それには2種類あって、第1の時価額とは、現在の建物と同等の建物を建設するのに必要な金額から「使用による消耗分」を控除して算出した金額のこと。 そして、第2は再調達価額といって、同等の建物を新しく建設するか、又は購入するのに必要な金額の事でしょう？ 良く出来ました。また、あなたが先に説明するんだから。 ごめんなさい。他にも大事な事沢山あるでしょう？ 火災保険金額を建物の再調達価額いっぱいで契約していおかないと、万一の場合に十分な支払いを受けられなくなるから、気をつけてね。保険金額は再調達価額で絶対に契約するようにね。忘れないで！！ はい！忘れないようにしますので、次にいってください。 そうせかさないでよ～～！次も大事な話！ 建物の評価額ってその時の経済情勢で変わるでしょう？バブル期と今では大きく違ってくるわけ。だから、保険金額が建物の評価額になっているか定期的に自分で見直さないとだめね。 そうよね～～。バブルが良かったのか、、、、。今となっては、、、、、。 本当ね。バブル時代を経験したかったな～～～。 ため息が出てくるわね。あの頃のOLがうらやましい～～。だめ！まだ、話は終わってないのよ。 　建物の評価額を超えた保険料で契約しても、万一の時に支払われる保険料は、建物の評価額が限度なの。ひどいでしょう？ ひどいわよね。だって超過部分については保険料が無駄に成ってしまうのよ。 それは、それで、諦めるのね。時には人間諦めも必要よ。 久美さんに言われたらもうおしまいね。次に地震保険に加入していない時について説明してよ。 地震は怖いでしょう？日本は地震大国だし。「火災保険」だけでは、地震・噴火・津波、”今後の説明ではこの3つをまとめて地震等と言うからね”での直接の損害や地震等で起きた火災損害について保険金は支払われないのよ。もちろん延焼損害についてもね。 これって相当重要なポイントね。やっぱり、「火災保険」の他に「地震保険」に入っておいた方が良いって事ね。 もしまだ加入してなかったら、今加入している保険会社に連絡してよく相談したほうが良いと思うわ。もちろん私は加入しましたよ えらい！すごい変化ね。よほど勉強したな！ 最後に建物がり災した時の事。これで終わりだからちゃんと聞いてよ。目的物の建物がり災した時は、損害保険金が出るの。だから建物に損害が生じた時は、すぐ取り扱いの火災保険会社か、取り扱い金融機関に連絡を必ずしてね。 損害保険が支払われる損害は、契約内容によって異なるから、支払い範囲など他に質問が有ったらすぐ「火災保険」会社に聞いたほうが良いわね。 これで大体の事が解ったかな？洋子さん。解らない事は人任せにしないで自分でも勉強しましょね。 まあ！そこまで言われるとは思ってもいなかったわ。でも、勉強した人にはかないません。それでは、デザートにケーキセットでもいかが？ 私はパス。 そうか！ダイエットしてるんだったわね。旦那様とお嬢ちゃんに言われたの？少々痩せた方が良いって。 そんなうれしそうな顔して言ってると、自分もそうなるからね！ ローン返済中なら、満期がきたら必ず継続手続きを 保険金額は再調達価額で絶対に契約する 地震・噴火・津波の時、保険金は支払われない 次は．．．持ち家、賃貸、どちらも火災保険に加入可能 http://www.kasai-talk.com/e4.php http://www.kasai-talk.com/e4.php Sat, 01 Sep 2007 16:59:25 +0900 最近火事が多いわネ。自分で気をつけていても、近所からの貰い火って怖いわね。最近火事が多いわネ。 つい最近も、洋子さんの家の近くで火事が有ったでしょう？隣の火事で自分の家が燃えてしまったらどうなるのかしら？ 失火の責任に関する法律では、火元がもし軽過失の時は損害賠償責任は免除されるんだって。 え～～！そんなのひどいよ。家が燃えちゃっても誰にも補償して貰えないの？ そうね。残るのは愛する家族だけかも、、、。 冗談抜きに、火元からの損害賠償だけでは、あなたの家を元どうりにするのは無理というのが現実なわけ。 それじゃ！どうしたら良いの？！！ まあ、まあ、落ち着いて。その為に「火災保険」があるんでしょう。 そうだった！でも、良く解らないから困るのよ。主人に聞いても面倒くさがるし、子供がまだ小学生でしょう何か有ったら心配だわ。 そうね。ある調査をしたところ、「火災保険」の加入率は60%弱なんだって。 本当？もっとも私も入ってないけど。火事って本当に怖いのに、「火災保険」についての認識はまだまだ低いのよね。 そうよ。あなたも含めてね。 　そこで、まず初めに「住宅の火災保険」についての概要を説明するわね。 ありがとう。私にも解るようにね。 いいわよ。まず、対象となるものは、建物（マイホーム）、家財（生活用資産）についてだけ。そして、補償内容、つまり、支払われる保険金は損害保険金ていうの。ここまで、解る？ 解ります。それで、損害保険金が支払われるのってどうゆう時なの？ それは、火災で建物、家財等に直接的被害が起きた時に損害について支払われるの。たとえば、火災・落雷・破裂・爆発・風災・ 落下・衝突・水漏れ・水災・等が主かな。 わ～～！たくさんあるからメモしとかなくちゃ。 次いくわよ。費用保険金について説明するね。それは、火災によって発生する費用について支払われるの。 　種類は、臨時費用跡片付け費用・失火見舞費用・障害費用・引越費用・修理付帯費用・等が主かな。 他にも色々あるの？ 次は火災保険の種類について説明するね。 はい！お願いします。 まず、住宅火災保険とは、建物・家財・を対象にした保険でその中に、火災・落雷・破裂・爆発・等が有るのよ。 それから？ 次は、住宅総合保険についてね。建物・家財・を対象とした総合保険のことで、住宅火災保険より補償範囲が広いの、たとえば、衝突・水漏れ・盗難・水災・等も対象に入るの。 それじゃ、こっちの方がお徳ね。 スーパーのバーゲンじゃないんだから。まだ、他にもあるんだからね。 え～～！まだ、有るの？ 次は、長期総合保険って言うの。これは、住宅総合保険とほとんど変わらない、損害補償だけれど積立保険なの。 　保険期間は、3、5、10年で、満期返戻金有りよ。ただし、保険金額の10%相当額だけれど。 お金が戻ってくるのって大好き。それが良いな！ もう！何言ってるの！最後の団地保険にいくよ。これは、団地、マンション、の居住者が対象ね。種類は、物保険、費用保険、傷害保険、賠償責任保険、がセットになっているのよ。でも、物保険と費用保険は住宅総合保険と同じようなもの。 なんだか沢山あって選ぶの大変だけど、やっぱり「火災保険」て大事よね。私も勉強したし入らなくちゃね。 そうよ～～！これで、大事な事が解って貰えたかな？我家は主人が27歳の時、マンションを頑張って購入した時、同時に「火災保険」にも加入したからね。 は～～い！明日にでも入りま～～す！火災保険の見積もらわなきゃ！ 随分物分りが早いけど、ちゃんと旦那さまと話し合ってね。 軽過失時、損害賠償責任は免除 「火災保険」の加入率は６０％弱 「火災保険」の対象は、建物、家財（生活資産） 次は．．．地震・噴火・津波の時、保険金は支払われない http://www.kasai-talk.com/e3.php http://www.kasai-talk.com/e3.php Sat, 01 Sep 2007 16:57:14 +0900 久美さん！こんにちわ。時間があったら我家でコーヒーでもいかが？ そうネ。一応家事も終わったし、洋子さんのお言葉に甘えてお邪魔しようかな？ ところで、「火災保険」の事なんだけど、久美さんはどのくらい良く知ってる？ 物知りの洋子さんが知らない事を、私が知ってる訳がないでしょう！ 　 そんな事ないけど。最近、凄く複雑で解りにくく成ってきたと思わない？今までは、一般の家庭が加入するものは補償範囲の狭い「住宅火災保険」と、、、、。 補償範囲を広げた「住宅総合保険」とか、鉄骨造りの団地居住者向のもあるのよね。たしか、、、？「水災」って言うの。不担保で賠償を普通保険約款に入れた「団地保険」の事よ。 驚いた！良く知ってるわね。それでも、3種類くらいしかなかったんだから。 ところが！最近は、洋子さんが言ったとうり、商品の枠組みが非常に曖昧になってきたよね。 そう思うわ。今まで、「火災保険」イコール(建物）とか、（収容家財）とか、「傷害保険」「各種費用保険」「賠償責任保険」のように、商品名だけで大体の内容が解ったと思わない？ それなのに、その、枠組みを破壊して、「家庭にまつわる自動車保険以外の商品」っていう、1つの「火災保険」だけで包括的に日常生活の補償を作り直そうとしてるんでしょう？ そうなのよね。そうゆう方向に各社がしのぎを削っているわけよね。それに、「火災保険」・家財をベースに包括的に家庭のリスクを考える会社もあるし。 「傷害保険」をベースにしている会社もあるんでしょ？ややこしいよね。いったい、どれを選べば良いわけ？ 本当は補償を1本化した方が、ぜったい良いと思わない？ そうよ！そうすれば、保険の重複や、付保漏れも把握しやすいし。 そのとおり！ところが、今までどこの保険会社も均一の商品構成だけだったでしょう。それが、最近は各社独自の特約を出してきたみたいよ。 それってどうなの？良いことなのかな？ そうね。同じ特約でも補償内容に差別化が出てきたって事かな。 え～～！！「火災保険」も格差社会に成ってきたわけ！。 良い事ないわね。だから、保険業界人のプロさえも各社商品の違いが良く解らない、、、、、、。 それじゃ、シロウトの私達にはもっと解らないじゃない！！ ごもっとも、プロの保険員でさえ、自分の会社の従来商品と新商品との違いが理解出来ないんだから。 じゃ～～！！私達はどうしたら良いの？！ まあ。落ち着いて。今ね、「火災保険」の保険を扱っている会社や社員は、商品が今色々変わっていく時期なので、自社商品も含め他社の商品も比較して努力していきたいと感じているらしいよ。 なんだか、先行き心配だけど、自分でも勉強しなくちゃネ そうそう。これからは人任せにしないで自分でも勉強しないとね。 よろしくお願いしま～～す！！ え～～！！私が教えるの？！愛する旦那さまに聞いてみたらいかが？ 「火災保険」商品が変わってきた 補償を１本化し重複を防ぐことも 同じ特約でも補償内容が差別化されてきた 次は．．．火災保険の対象は、建物、家財（生活資産） http://www.kasai-talk.com/e2.php http://www.kasai-talk.com/e2.php Sat, 01 Sep 2007 16:55:08 +0900